《千禧一代不破产指南》(The Millennial's Guide to Not Going Broke)

你对自己未来的财务状况有多自信?如果你不确定或者有点担心，你不是一个人。研究表明60%的女性担心她们没有足够的钱维持到退休,只有三分之一的美国人有详细的预算。我们似乎都对未来感到紧张，但我们却无法控制自己的消费习惯。如果这听起来很熟悉，那么是时候承认错误，让你的财务走上正轨了。为了帮助我们，我们请了一位著名的金融专家来创建一个简单的、没有术语的、循序渐进的指南，为我们指出正确的方向。首先将预算工作表保存在文章的底部，然后按照以下五个步骤填充空白。把它看作一张金钱地图——你新的财务未来从这里开始。

第一步很简单:找到你最近的工资，计算出你每月的收入。这是扣除401(k)缴费后存入你银行账户的金额。如果你是个体户或拿提成，看看过去4到6个月的情况，做出一个现实的月度估计。

接下来，列出所有不可协商的费用。“固定支出是那些你必须每月支付的经常性费用，因为它们对你的健康至关重要，或者是你已经做出的承诺，”金融专家和《固定支出》(Fixed expenses)一书的作者劳拉·亚当斯(Laura Adams)说致富的聪明之举。想想房租、水电费和汽车费用。另外，一定要在这一部分包括应急基金和退休基金的捐款，它们应该被视为基本成本。亚当斯建议将每一笔固定支出单独列出来。

现在，不要忘记那些不定期支付的费用。她说:“有些固定支出，你实际上并不需要每个月支付相同数额的费用，所以每个月拿出一个平均数。”例如，如果你一年付两次险，计算你每年付的金额，然后除以12。或者，如果你的水电费波动很大，研究一下你在整整12个月期间的水费总额，然后除以12。”

Adams还建议你和你的公用事业公司谈谈，看看他们是否提供了一个每月支付相同金额的预算账单选项。如果你生活在一个炎热的夏天和寒冷的冬天，这是一个聪明的方式来解释不同的公用事业成本。

现在是时候规划一下你的额外开支了——想一下买衣服、办健身房会员卡、做头发或者花钱出去。亚当斯说:“可变支出是指那些可以每月变动或自行决定的支出。”“试着想想你花钱的方式。看电影或去当地的咖啡店是你花钱的黑洞。一定要为他们创建单独的类别。”

准确预测可变支出的关键是查阅过去的支出记录。如果你没有跟踪，下载一个预算应用像薄荷或水平的钱。一旦你将银行账户连接起来，这两个应用程序都会自动对你过去的支出进行分类，这样你就可以随时掌握几个月的支出数据。

接下来，分析你的习惯，试着建立一个消费指南。确定哪些领域是最大的资金消耗，并质疑你是否可以在预算中削减这些成本。

“当你从每月税后收入中减去每月固定和可变支出时，剩下的就是你的自由支配收入，”亚当斯说。用外行人的话说，自由支配收入=每月收入-费用(包括固定和可变)。这是你剩下的钱，在理想的情况下，这些钱应该用于长期目标，比如为买房攒钱，或者为退休攒钱。

她说:“最明显的目标是增加你的可支配收入，让储蓄优先于支出。”“先决定每个月存多少钱，然后再决定从哪里开始减少。你有许多需求和欲望，它们都在争夺你有限的资源。你必须找到最好的方法来平衡你当前的开支和储蓄需求，这样你就不会入不敷出了。”

亚当斯推荐了两种方法来解决这个问题:一是将所有的可变开支削减到一个可控制的水平，比如15%，二是突出预算中几个可以大幅削减的关键领域。

最后一步至关重要。计算你的收入在预算的每个部分所占的百分比。然后审查预算，仔细审查你是如何分配资金的。问问自己,有没有更好的花钱方式呢?你对自己的存款感到满意吗?

一个流行的分配预算的方法是50/20/30规则。这意味着，你收入的50%应该用于基本成本(固定支出)，30%应该用于生活方式选择(可变支出)，剩下的20%应该用于财务优先事项，如偿还债务或增加储蓄账户。

好消息:你完成了!现在你已经将你的消费习惯分类并分配了新的目标，你应该有一个简洁的预算来落实到位。但不要失去动力;现在是时候测试一下你的预算，看看你是否设定了现实的限制。使用预算应用程序来跟踪你的支出，保持在你的目标之上我们在这里收集了一些我们最喜欢的。

每个月月底用30分钟的时间用铅笔检查你的预算，并与你的消费习惯进行比较。预算是一项正在进行的工作，所以一定要调整类别和目标，直到你有一个可行的个性化指南。

现在，再问问你自己这个问题:我对你未来的财务状况有多自信?在这五个步骤之后，您可能会发现您的响应非常不同。

准备好了解你的支出(和储蓄)了吗?保存下面的预算工作表作为一个简单的模板。